Микрокредитование – финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование – это важнейшая часть микрофинансирования. Первый идею микрокредитования предложил Мухаммед Юнус – предприниматель и банкир из Бангладеш. Инициативу Мухаммеда Юнуса высоко оценили западные экономисты, в первую очередь, сотрудники международных финансовых структур. Всемирный банк стал рекомендовать микрокредиты как универсальный способ борьбы с бедностью – вскоре микрокредиты стали выдавать по всему мир. На сегодняшний день подобный принцип организации банковского дела с адресацией на обслуживание малоимущих реализуют более 100 программ в 35 странах мира. Разберемся с философией вопроса. Вполне логично, что банки стремятся предложить своим клиентам как можно высшие процентные ставки, чтобы получить максимальную выгоду. Но с другой стороны, в силу конкуренции эти ставки понижаются. Таким образом, они находятся в стадии баланса между возможным предложением банка и степенью обеспечения клиента, который может недвижимостью или чем-либо другим гарантировать возвращение кредита. Таким образом, чтобы банк мог получить большую выгоду, он стремится сотрудничать с меньшим числом клиентов, при этом выдавать им большее количество денег. Мини кредит или кредит с маленьким процентом идет в разрез с этим понятием. Уследить за большим количеством клиентов будет сложнее, выше и риск невозврата. Количество работников микро- или малого предприятия, которое получает мини-кредит, не может превышать 100 человек (учитывая и управленческий персонал). Мини-кредит выдают на такие нужды как: капитальные инвестиции; проекты в сфере обслуживания; пополнение оборотных средств производственных предприятий или поставщиков услуг; закупка машин (автомобилей, микроавтобусов, грузовиков, оборудования); приобретение недвижимости (при условии, что ее будут использовать для производства, предоставление услуг или для проведения торговой деятельности). Миникредитов не выделяют на такие цели как: пополнение оборотных средств для торговой деятельности; производство оружия или воинского оснащения; изготовление табачной и водочной продукции; содержание казино, игорного бизнеса; проведение тех видов деятельности, которые входят в специальный Перечень, (речь идет о деятельности, финансирование которой ЕБРР запрещает по экологическим соображениям); валютные спекуляции; инвестиции в ценные бумаги; производство, где используют мех или редчайшие виды животных. Рынок микрокредитования в России практически не развит, при чем, потребности малого бизнеса в таких кредитах в несколько раз больше, чем предложения банков. Миникредит – это кредит на небольшую сумму денег, выдаваемый, как правило, для нужд маленького бизнеса. По евростандартам к категории «микробизнес» относятся предприятия с численностью 10 человек. В России в эту категорию решили относить учреждения с числом работающих 15 человек. В результате в «микрокатегорию» попали около 70% всех зарегистрированных малых предприятий. Их потребность в кредитах оценивается в $8 млрд. Спрос малых предприятий на кредиты оценивается в $30 млрд. Получается, та сумма, которая необходима микробизнесу, - это 30% от всего спроса, который генерируется малыми предприятиями. И в то же время у этого сегмента наибольшие сложности с доступом к кредитам, поскольку им нужны незначительные суммы и работают они не только в крупных городах. В итоге предприниматели получают кредиты как физические лица, просто на «неотложные нужды». Это приводит к накоплению бизнес- рисков в портфеле потребительских кредитов. А сами банки порой не могут точно определить, какой из кредитов ушел на ремонт квартиры, а какой - на ремонт офиса. Специалисты видят выход в том, чтобы изменить отношение банкиров к малому бизнесу - не пытаться применять к ним те стандарты, которые применяются к крупному бизнесу. Кредитовать микробизнес могут не только банки. Существует еще масса организаций, которые не подпадают под действие банковского закона. Это сектор кредитной кооперации и некоммерческих организаций, которые регулируются Гражданским кодексом. К сожалению, для выдачи самих кредитов такие фонды, как правило, начинают использовать все те же банки. Что ведет к появлению тех самых специфических проблем банковского кредитования микробизнеса. Решение этой проблемы мне видится в коммерциализации деятельности. Можно создать просто коммерческую компанию - не кредитную, чтобы не попасть под действие закона о банках и банковской деятельности, и таким образом избежать противоречий с действующим законодательством, если займы будут выдаваться из собственных средств. Тем более, что на сегодня законодательство допускает кредитование не только банками, но и коммерческими хозяйствующими организациями. Именно из-за неразвитости перспективы рынка микрокредитования огромны. На сегодняшний день пример успешной деятельности по микрокредитованию - Grameen Bank Мухаммеда Юнуса, который превратился в могучую корпорацию Grameen Family of Enterprises, Сюда входит около 25 учреждений. В целях развития малого предпринимательства в республике правительство Республики Ингушетия утвердило Положение о микрокредитовании субъектов малого предпринимательства Региональным фондом поддержки предпринимательства и развития конкуренции Республики Ингушетия. Под микрокредитованием по Положению понимается кредит, размер которого не превышает 1500 (тысячу пятьсот) минимальных размеров оплаты труда, выдаваемый на срок до 12 месяцев с начислением процентов по рыночной ставке. Цель микрокредитования - оказание финансовой помощи субъектам малого предпринимательства (далее - СМП), не имеющим реальной возможности получения банковского кредита и осуществляющим любые виды коммерческой деятельности, не противоречащие законодательству. Микрокредитование осуществляется за счет средств республиканского бюджета, а также иных источников, предоставляемых через Фонд. Получить микрокредит может СМП (в том числе без образования юридического лица), зарегистрированный в установленном порядке на территории Республики Ингушетия. Программа направлена на обеспечение равных требований для всех СМП, претендующих на получение микрокредита, а также на отбор наиболее эффективных инвестиционных проектов. Прошедшие отбор СМП получают возможность реализовать свои инвестиционные проекты посредством финансовой помощи Фонда, которая предоставлена в форме прямого финансирования Фондом инвестиционных проектов (по договору займа). Отбираются инвестиционные проекты, удовлетворяющие условиям микрокредитования: стопроцентные гарантии возвратности денежных средств или ликвидный залог, превышающий сумму микрокредита в 1,5 раза. Для участия в микрокредитовании рассматриваются только инвестиционные проекты, удовлетворяющие следующим основным условиям: - инвестиционный проект может быть представлен исключительно СМП, отвечающего требованиям Закона Республики Ингушетия "О государственной поддержке малого предпринимательства в Республике Ингушетия"; - максимальный срок окупаемости проекта не должен превышать 12 месяцев. Кредит предоставляется только на предпринимательскую деятельность. Предусматривается четыре уровня участия: Первый уровень: первичное обращение, ставка в месяц 3%, максимальный срок заимствования - 6 месяцев, сумма - до 800 МРОТ. Второй уровень: первичное обращение, ставка в месяц 2,5%, максимальный срок - 6 месяцев, сумма - от 800 до 1500 МРОТ. Третий уровень: повторное обращение, ставка в месяц 2,5%, максимальный срок - 12 месяцев, сумма - до 800 МРОТ. Четвертый уровень: повторное обращение, ставка в месяц 2%, максимальный срок - 12 месяцев, сумма - от 800 до 1500 МРОТ. Уже возникают вопросы с указанными требованиями. Нужно определить органам власти цель микрокредитования – стимулировать экономическое развитие для роста благосостояния населения или получить выгоду от вложения средств? Такие вопросы возникают с наличием процента ни много ни мало в 3% в месяц, а в год – более 36%. Говорить вообще о проценте уместно в контексте банковского кредитования, но программы микрокредитования, инициированные государством должны быть беспроцентными. К примеру, ЦБ Японии выдает кредиты по ставке ниже 0% крупным, средним и малым корпорациям. Результат известен – развитая экономика Японии. Я предлагаю использовать следующую схему микрофинансирования малого бизнеса. В систему взаимоотношений банка и клиента-предпринимателя вклиниваются органы муниципальной власти. Они предоставляют гарантии по возврату кредита перед банком. Отчасти процент по кредитам финансируется из муниципального бюджета. Выгода для бюджета очевидна, тем более, что возврат микрокредитов по статистике превышает 99%: Во-первых, социально-экономическое развитие территории; Во-вторых, компенсация выплаты части процента по кредитам долей в прибыли малого бизнеса; В третьих, поступление налогов в бюджет от развивающихся субъектов МБ; В-четвертых, сокращение расходов на выплату пособий по безработице.
