Страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому существованию, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество всегда стремилось изучить природу рисков, чтобы уменьшить вероятность и сокращение объема потерь. Основная задача страхования состоит именно в защите имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Объективная необходимость страхования обуславливается существованием понятия «риск» как случайного события, которое может привести к ущербу. Последний может быть не только имущественным, связанный с убытками в материальной сфере, но и физическим вследствие нанесения, ущерба людям, например в результате несчастного случая. В РФ существуют три основные формы страхового фонда: - централизованный страховой фонд представляет централизацию общественных резервов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство:
- фонды самострахования – предусматривают децентрализованное накопление каждым субъектом хозяйствования необходимых материальных и финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств, создаются в виде резервных, страховых фондов, фондов риска;
- фонды страховщика – создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме. Значение страхования при переходе к рыночной экономике, для которой характерно увеличение степени страхового риска, все более возрастает.
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый; соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. В связи с финансовым кризисом 1998г ситуация на страховом рынке изменилась. Ухудшилось финансовое состояние тех компаний, которые размещали страховые резервы в государственные ценные бумаги. Страховым компаниям при замене старых ценных бумаг на новые предоставлялись льготы. Если страховые компании занимались обязательным медицинским страхованием или обязательным государственным личным страхованием, то им предоставлялось право получения полной суммы погашения в денежной форме. Владельцам ГКО ОФЗ, которым устанавливался норматив вложения средств в государственные ценные бумаги, предоставлялось право получить денежными средствами 30% от суммы новых обязательств с соответствующим уменьшением доли ОФЗ - ПД с 70 до 50%. Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс. - в страховании жизни, уставный капитал страховых компаний должен составлять не менее 50 000 МРОТ, т.е. должен быть выше 2,1 млн. руб. Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса, и дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со. стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость страхового рынка относительно существующего уровня предложения». В РФ был разработан и предложен на
рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной
целью экономической "политики в области развития страхования
является формирование национальной системы, способной выполнить
следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако вес проблемы страхования нельзя решить, только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Основными задачами Правительства РФ по формированию эффективной системы страхования является:
- формирование адекватной законодательной базы;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование трансформации сбережений населения в
долгосрочные инвестиции с использованием механизмов
долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. Доля решения задач вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование Правительство будет действовать в двух основных направлениях:
- создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;
- формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, отвечающие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности, ликвидности.
Развитие страхования в России на нынешнем этапе сдерживается рядом факторов. Среди них: 1) отсутствие потребности у большей части населения в защите своих имущественных интересов путем страхования из-за низкого уровня жизни. Граждане России тратят на личное страхование менее 1% своих доходов, точнее 0,82%; 2) недостатки в законодательной базе в области страхования; 3) низкая доля «чисто рыночных» видов страхования. Опережающий рост страховых выплат по сравнению с увеличением страховых взносов обусловлен главным образом двумя факторами: 1) увеличение доли операций по обязательному страхованию; 2) достаточно широким распространением краткосрочного страхования жизни работников субъектов хозяйствования с целью увеличения им заработной штаты за счет страховых, выплат. Указанные тенденции имеют негативный характер, так как не способствуют в нужной мере решению стоящих перед страхованием задач в условиях рыночной экономики. Отслеживать все эти и другие тенденции, анализировать их и делать практические выводы для наиболее эффективного развития и функционирования рынка страховых услуг — важная составляющая государственного надзора за страховой деятельностью. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельностью страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо иди косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия. С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков. Минфин РФ утвердил Правила размещения страховщиками страховых резервов. Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присуще мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромные потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии. Я считаю, что только тогда, когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулировании, появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».
| 
