Интернет-банкинг в системе перспективных банковских услуг
Интернет-банкинг (способ удаленного управления банковским счетом через интернет) является новым уровнем банковских услуг. Его предшественниками были такие разновидности банкинга, как PC banking (управление счетом через модемное соединение персонального компьютера с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Но использование интернет сделало интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удаленного управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций. Не удивительно, что цитаделью интернет-банкинга стали США, вообще электронный бизнес, как впрочем, и многие нововведения, в этой стране наиболее распространены. Количество банков, предоставляющих услуги дистанционного управления счетом через интернет, в США составляет 1383, во всей Европе же их при этом всего 1205 (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие Европейские страны - 450), в Латинской Америке - 258, Азиатско-Тихоокеанском регионе - 32, в Африке - 23. Крупнейшие банки мира Deutsche Bank и Bank of New York уже сегодня проводят через интернет 70 - 80% всех платежей. Что же привлекает клиентов в системе интернет-банкинга? Помимо того, что система интернет-банкинга является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные платежи, счета сотовой, пейджинговой связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ. Во-первых, значительно возрастает оперативность проведения операций, не говоря уже о том, что доступ ко многим информации и операциям становится круглосуточным. Во-вторых, подавляющее большинство необходимых действий совершаются без физического присутствия в офисе банка или контакта с его специалистами, что позволяет проводить операции с наименьшими усилиями независимо от количества счетов и их месторасположения. В-третьих, в силу относительной новизны данного инструмента его пользователям предлогаются более выгодные условия, в частности более высокие процентные ставки (до 4% по некоторым видам счетов, по сравнению с 1 - 1,5% в обычных банках), и дополнительные банковские услуги (продажа и приобретение ценных бумаг, валюты, оплата коммунальных услуг), и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной. В качестве одного из таких нововведений можно выделить интернет-карты, позволяющих обналичивать средства в любом банкомате. В настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей интернет-банков являются переводы средств и покупка/продажа валюты, далее идут коммунальные платежи, внутри- и межбанковские операции и на последнем месте - открытие депозитов. Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов (физических и юридических лиц), но и без сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Ради чего же банки тратят столько сил, времени и средств? Во-первых, это необыкновенно эффективный способ привлечения новых клиентов по всему миру, практически не считаясь территориальным фактором. Во-вторых, значительная экономия на содержании филиальной сети (значительно сокращается штат сотрудников банковской сети в совокупности, а соответственно и затраты на его содержание и на содержание помещений). В-третьих, открывается совершенное новое поле для оказания принципиально новых услуг, повышение их конкурентоспособности, увеличение объемов и снижение себестоимости. В-четвертых же это возможность динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка Сейчас в мире сложились две модели интернет-банкинга: традиционные банки, дополняющие свои услуги онлайновым бизнесом, и виртуальные банки, работающие только через интернет. Ну и естественно первый виртуальный банк Security First Network Bank появился в США в 1995 году. Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет. Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя. Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать. В России интернет-банкинг только зарождается. Услуги по удаленному доступу впервые предоставил Автобанк в 1998 году. На сегодняшний день общее число пользователей интернет-банкинга в России насчитывается не более 3-5 тыс. человек, в США - около 10 миллионов. Основной причиной отставания России от других стран, широко пользующихся онлайновыми платежами, является малое число пользователей интернет (около 5% населения). Помимо тех же проблем, что стоят перед мировыми интернет-банками, в России добавляются свои. Отсутствие законодательной базы повышает риск банков при проведении электронных операций (Закон об электронной цифровой подписи Дума только собирается обсуждать). Недостаточно развито карточное обращение. Не последнюю роль играет недоверие к коммерческим банкам, особенно усилившееся после кризиса 1998 года. Российские банки не могут конкурировать с иностранными, так как основным гарантом безопасности вкладов выступает капитал банка. Тем не менее некоторые российские банки, взвесив все "за" и "против", уже внедрили системы дистанционного управления счетом через интернет. Основным аргументом, выступающим в пользу интернет-банкинга, стало его удобство. В настоящее время система "iBank" функционирует уже в семи банках, реально обслуживая несколько сот клиентов - юридических лиц. Клиент (юридическое лицо) может работать со следующими документами: платежное поручение, письмо, заявление на перевод иностранной валюты, поручение на обязательную продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявка на продажу валюты, рублевая и валютная выписки. Физические лица могут работать с платежными поручениями, выписками, письмами, управление своими счетами (со счета на счет, конвертация), коммунальные и периодические платежи. Так же встроен механизм ЭЦП (электронной цифровой подписи) под финансовыми документами клиента. Система "Sbank" предназначена для юридических лиц, клиентов банка. В перспективе намечено развитие системы в сторону обеспечения сервиса также и для физических лиц. Для обеспечения большей надежности система работает на двух идентичных серверах, подключенных через разных провайдеров. Интерактивность системы дает возможность клиенту отслеживать этапы обработки в банке отправленного им документа. Система предлагает стандартный набор услуг. Сложно говорить о конкретных направлениях такого развития в целом по стране, но общая тенденция очевидна: интернет-банкинг развивается и будет развиваться во всё более нарастающем темпе вместе с развитием интернет-технологий и становлением цивилизованной банковской системы в России. В будущем российские пользователи наверняка получат возможность инвестировать свои сбережения в любые акции, сидя в домашнем кресле, и планировать пенсионные накопления, забежав в студенческое интернет-кафе. Сейчас в России около 40 банков, предлагающих различные услуги по дистанционному управлению банковским счетом. По оценкам специалистов в 2008 году 90% из 200 крупнейших банков России использовали системы интернет-банкинга. Над проектами интернет-банкинга сейчас работают также Сбербанк и Росбанк. Говорить о быстрой "интернатизации" в России в ближайшее время еще рано. Главными факторами, тормозящими развитие интернет-банкинга, остаются неразвитые законодательные базы и малая скорость распространения интернет. Но сторонники внедрения интернет-банкинга ожидают его успеха, который уже доказали на своем опыте банки США. Велик потенциал пользователей интернет в России, будущих клиентов интернет-банков.
